申請人壽保險失敗的教訓 葉華青醫師,Jeff H. Ye, MD, PhD(美國美中報道)

五十幾歲的張先生來美國奮鬥二十多年終於成功地做成了進出口貿易的批發商,前幾年回國娶了年青的太太並生下了一對雙胞胎,感覺非常幸福。這幾年他也開始注重養生保健定期到我的診所做年度體檢和看病,他的基本健康狀況良好,除了以前因為甲狀腺結節在國內進行了部分切除手術後甲狀腺功能減退服藥外,基本上沒有吃任何其他藥物。前不久出門辦事出了場車禍,讓張先生深感生命的脆弱。由於工作性質,出門旅行辦事是家常便飯,自己萬一出事後家人的生活保障問題困擾著他。在諮詢了保險經紀人之後,張先生決定儘快為了家人去買一份人壽保險。
張先生在接受了保險公司體檢時,經驗豐富的體檢護士告訴他身體非常健康,申請人壽保險絕對沒有問題,保險經紀人也告訴他十拿九穩請他放心。張先生自己也覺得身體健康良好不應該會有任何問題。然而讓他感到吃驚的是他接到的卻是人壽保險公司拒保的信,他請教保險經紀人查詢原因,讓保險公司回答拒保的具體問題是什麼?保險公司回信說,根椐他到我診所病歷列出了幾個拒保的理由。張先生非常生氣,認為我在病歷上寫了不符合事實的情況,導致他申請人壽保險失敗!
張先生打電話到診所興師問罪,要求我在電話中解釋。診所接待人員告訴他,根據美國病人隱私保護法律,我們不可以在電話中討論病人的病情,更何況我們也無法確定打電話的就是我們的病人以及是否有其他人也會聽到我們的談話,他必須帶上所有的申請人壽保險相關的資料到診所來討論。張先生非常不高興和不情願地預定了就診時間。
在診所我認真研究了保險公司拒保的幾個理由,我發現原來全部都是因為病歷上缺乏相關的記錄所造成的!張先生由於在美國以外做過甲狀腺手術並有甲狀腺功能減退並服藥,初次來到診所時我詢問過是否術後復查過甲狀腺,他回答沒有也沒有必要,我告訴他按照美國的診療常規,他需要做超聲復診並且開了檢驗單,可是幾年過去了,他依然沒有做這個檢查。所以保險公司要求他必須檢查確定風險。
拒保第二個原因是心臟超聲發現輕度二尖辦關閉不全,沒有進一歩心臟專科醫師的診療意見。張先生一次因為胸前疼痛到診所看病,心電圖檢查以及隨後的 Stress Test 正常,排除心絞痛,然而胸痛的原因依然不清楚。體檢發現心臟有雜音,心臟超聲發現二尖辨關閉不全。張先生後來胸痛好了,在網上自己查看了結果後認為沒有問題,所以取消了隨診。保險公司認為他的心臟問題並沒有得到徹底的檢查,遵守正常的檢查程式,他應該接受心血管專家的全面評估,故予以拒保。
第三個理由和第二個類似,張先生時常在左側腹部摸到腫塊到診所就診,我亦體檢時確定摸到了腫塊,張先生親戚中有人患有胰腺癌所以要求做腹部核磁共振檢查,結果是完全正常而且胃腸癌症血清學指標也正常,張先生自己網上看到結果就取消了隨診,腹部腫塊的結論是什麼就沒有記錄,根據張先生長期便秘的病史,腫塊很可能是由此產生的。然後由於張先生取消了隨診,所以病歷中沒有記錄。保險公司拒保是同樣根據病人不遵守規則。
在美國,醫師給病人看病是根據診療規範要求進行的,所有醫師都必須遵守。病人有什麼症狀,應該做什麼檢查,看專科醫師的程式都是標準化的。醫師水準的差異在於對檢查結果和臨床症狀的綜合判斷能力上,但是該遵守的規則程式則是相同的。病人的病歷是法律檔,醫師必須如實記錄。中國人變通靈活是好的但是進一步發展成弄虛做假在美國這個法制社會是行不通的,沒有信用則會失去一切!希望大家配合醫師共同遵守美國的法律法規。
如果您患有疾病或其他疑難病症,需要年度體檢及癌症普查,願意和醫師合作並遵守醫療法律法規,請聯繫北亞特蘭大內科及消化疾病診療中心!聯繫電話:770-346-0901,診所網站:www.jeffyemd.com

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